【大紀元2025年09月02日訊】（大紀元記者王蘭多倫多報導）臨近退休卻積蓄不足？以下是如何讓您每月從加拿大退休金計劃（CPP）中額外獲得42%的收益方法。
據《多倫多星報》報導，54歲的多倫多居民斯特派克（Marci Stepak）一直不敢面對制定退休計劃，她只是專注於日常生活的短期成本。然而，當她晚上入睡時，一想到沒有足夠的退休儲蓄，她就像被人「狠狠地打了一拳」。
感受到通貨膨脹的壓力，許多像斯特派克一樣50歲及以上的加拿大人，擔心自己沒有足夠的錢來退休。
據滿地可銀行（BMO）最近的一項調查顯示，76%的加拿大人擔心物價上漲會讓他們在退休後難以維持生活生計。而安省醫療養老金計劃的一項調查則顯示，59%的未退休加拿大人認為，由於財務狀況，他們可能永遠無法退休。更令人擔憂的是，近一半的受訪者在過去一年內沒有為退休儲蓄任何資金，而39%的人從未進行過退休儲蓄。
金融專家特雷海爾（David Trahair）指出，許多關於退休的指南往往過於嚇人，將退休描繪成需要數百萬積蓄的任務，讓中年人望而卻步。於是，當人們到了50歲或55歲，儲蓄遠未達到他們認為所需的數額時，許多人就會放棄。然而，特雷海爾強調，即便是在退休前的最後十年，仍然有大量可以採取的行動，「還有希望」。
首要任務：償還債務
特雷海爾建議，準備退休時，首要任務應是償還債務，尤其是信用卡債務。他指出，信用卡債務可能是人們陷入的最糟糕財務狀況之一，而不少加拿大人正面臨這一困境。根據Equifax2025年第一季度的數據，超過140萬消費者至少錯過了一次信用卡還款，相當於每22人中就有1人出現違約。在這種情況下，特雷海爾建議：「忘掉其它一切，盡力償還信用卡債務。」
除了清理債務，他還建議每月至少跟蹤一次支出，收集銀行和信用卡對帳單，並按類別匯總。通過這一方法，人們可以清楚地看到主要的資金消耗點，從而調整消費習慣，提高儲蓄能力。他指出，傳統經驗法則認為，退休後需要約退休前收入的70%來維持生活水平，但這只是一個粗略估算，可能並不適合每個人。通過個性化的支出跟蹤和預算規劃，人們可以更準確地預測退休所需收入。
對於有能力買房的人，特雷海爾建議在退休前儘量還清房貸，這不僅能減少利率上升帶來的壓力，也能在退休後獲得更穩定的財務基礎。
推遲領取CPP和OAS
加拿大退休金計劃（CPP）和老年保障金（OAS）是退休後重要的收入來源，但很多人未充分利用其潛在價值。雖然最早可以在60歲開始領取CPP，但那些能夠等到70歲的人可以獲得一些重大福利。
推遲領取CPP意味著當你開始領取時，每月將獲得更多退休金。「如果人們準備退休，首先應該做的就是想辦法推遲領取CPP，這樣他們就能獲得這份成本低廉、質量上乘的退休金計劃。」多倫多都市大學國家老齡化研究所金融安全研究主任麥克唐納（Bonnie-Jeanne MacDonald）說。
截至4月，65歲人群的平均CPP退休金為每月844.53元。麥克唐納說，如果你等待，60歲至70歲之間，你每月的退休金幾乎可以翻倍。65歲後，你的養老金每月增加0.7%，到70歲時增加42%。
「推遲領取CPP是一個非常有價值的機會，因為這是唯一一份任何人都能獲得的退休金計劃，它會隨著通脹而增加，並會一直發放到你去世，所以你不會沒錢花。」麥克唐納解釋道。她補充說，如果有人將CPP領取時間從60歲推遲到70歲，考慮到平均預期壽命，他們將多獲得10萬元。
她的研究表明，90%的人在65歲前領取CPP，而不是等到70歲。「這真的是一個未被充分利用的機會。」她說。
OAS是65歲及以上人群可以申請的，65至74歲人群每月最高可領取734.95元。你也可以將OAS領取時間推遲到70歲，以獲得更多養老金；等待時間越長，每月養老金就越多。每月金額增加0.6%。五年後，將增加36%。
當然，我們還要考慮保證收入補貼（GIS）的因素。它適用於65歲及以上、收入較低的加拿大人（單身、喪偶或離婚者收入低於22,272元；配偶或普通法伴侶領取全額OAS老年金者收入低於29,424元）。GIS每月最高可領取1,097.75元。如果你符合領取GIS的條件，你可能想在65歲時申請，因為如果你推遲領取OAS養老金，則無法領取GIS。
對於那些收入不足以維持生計的人來說，在60歲或65歲時領取CPP和OAS是最明智的選擇。「如果您需要錢，請儘早領取。」特雷海爾說。但特雷海爾表示，大多數人無法僅靠這些福利金維持生計。
充分利用RRSP和TFSA儲蓄工具
特雷海爾強調，對於處於合適納稅等級的人，註冊退休儲蓄計劃（RRSP）是一項極為有效的儲蓄工具。中高收入者（8萬至10萬元或以上）通過供款可以獲得退稅，而退休後取款時可能處於較低稅率，從而獲得額外財務優勢。
特雷海爾還建議，將退休儲蓄補充至RRSP或免稅儲蓄帳戶（TFSA）之外的擔保投資證（GICs）。GIC可在特定期限提供保證回報率，確保投資本金安全，同時獲得利息回報。他指出，雖然長期來看股票表現優於GIC，但股市不可預測，「不要指望神奇回報來解決問題」。通過購買五年期GIC，投資者可在無風險前提下獲得每年約4%的保證回報率。
延長工作時間也是應對退休資金不足的有效策略。IG財富管理公司2024年的一項研究發現，1/3受訪加拿大人預計在65歲後仍將繼續工作，以支付生活費用、補充收入或保持社交聯繫。
本文開頭提到的斯特派克經過反覆計算，決定將退休時間推遲五年。她表示：「我非常熱愛我的工作，我覺得我直到70歲都有精力和意願繼續工作。」通過制定切實可行的財務目標，她不再感到絕望，而是充滿行動的動力。
其實，斯特派克的經歷折射出眾多中老年加拿大人的心理狀態：在面對退休儲蓄壓力時，焦慮和挫敗感可能讓人停滯不前。如今通過規劃和行動，她逐漸找回了信心，「我的退休生活不會像那些在20多歲和30多歲就吸取了這些教訓的人一樣，但做點什麼總比什麼都不做好。我不再感到絕望了」。
責任編輯：嚴楓
