【大紀元2025年09月07日訊】（英文大紀元記者Anne Johnson報導／吳蔚溪編譯）使用401(k)計劃為退休儲蓄是一種明智的策略。但是，如果決定錯誤，你的進展可能會受到阻礙。有一些陷阱是需要避免的。
那麼，這些陷阱是什麼，你又該如何避免呢？把你的401(k)計劃當作其它退休帳戶一樣來管理，並採取適當策略讓它不斷增長。
以下是一些容易被忽視的常見錯誤：
未能掌控你的投資
你已經邁出了最大的一步，開了一個401(k)計劃帳戶，但除了繳款之外，你的計劃就像自動駕駛一樣運作，你並沒有花時間經營。你根本不知道你的錢投在哪裡了，也沒有試圖掌控你的投資。然而，為你的401(k)制定投資策略卻非常重要。
401(k)計劃會提供多種投資選項，例如共同基金或交易所交易基金（ETF）。你可以根據自己的風險承受能力來組合搭配。你對401(k)採取的投資策略將影響著它的增長，以及你的整體退休生活。隨著年齡增長和接近退休，你也需要調整策略。
如果有疑問或擔憂，請諮詢受託財務顧問。
忽視資產配置
你不應該把所有的雞蛋放在一個籃子裡。如果你不定期調整投資，就有可能因為某一項投資的表現而拖累整個401(k)。
例如，如果你持有高風險股票，已經占據了基金的大部分，那麼把一部分資金轉移到更保守的投資可能是明智的選擇。這就是平衡，對你的長期策略非常重要。請讓理財顧問定期審查你的投資並提出建議。
繳款不足，未能獲得雇主配對資金
大多數雇主會按一定比例提供匹配資金。這不僅能激勵你參與，還能增加你的401(k)帳戶的金額。
例如，雇主可能會對你最多6%的繳款提供50%的匹配額度。也就是說你工資的3%會由雇主額外匹配。
如果你沒有繳足夠的金額來獲得最大匹配，你就是在白白丟掉免費的錢。利用這筆免費的錢能幫助你的401(k)更快複利增長。
在得到匹配資金前換工作
雖然你的雇主可能會提供匹配資金，但在完全屬於你之前，你沒有資格擁有這筆錢。根據美國國稅局（IRS）的規定，退休計劃中的「歸屬」意味著所有權。這表示員工每年會逐步擁有其帳戶中一定比例的資金。
如果你已經100%擁有帳戶餘額，這表示你不會失去帳戶裡的錢，雇主也不能以任何理由收回他們的繳款。
歸屬可以是立即生效，也可能需要數年時間，這取決於雇主計劃的規定。然而，無論是否歸屬，也不論你在公司工作了多久，你都可以取回自己繳納的資金。這僅適用於雇主的匹配部分。
在離職之前，仔細核算你的401(k)計劃非常重要。如果尚未歸屬，可能會拿不到數千美元。
提前提款
如果你提前提款，你會損失錢。根據IRS的規定，儘管存在有限的例外情況，在59歲半之前從401(k)中取錢被視為提前提款。不僅要為提款金額支付聯邦稅和所得稅，還需要額外繳納10%的罰款或稅金。
許多計劃允許貸款，但會收取相關費用，還會產生利息。據Everhart Advisors的說法，利率通常是基準利率加1–2個百分點。
此外，你還會錯過如果資金留在帳戶中本可獲得的投資收益。
不了解不同類型的401(k)
通常有兩種帳戶類型可供選擇：傳統401(k)和羅斯401(k)。
傳統401(k)的繳款是稅前的。這表示你在繳款時無需繳稅，但在提款時所有資金都會被徵稅。
羅斯401(k)的繳款是稅後的。你在繳納時就繳稅，但在提款時，無論是繳納的資金還是累積的增長都無需繳稅。
理解這一點很重要，這樣你才能制定合理的提款策略。
離職時放棄401(k)計劃
在換工作時遺棄401(k)是常見的情況。根據Capitalize的數據，2023年有2920萬美元在員工離職時被遺留或遺忘，這占到了所有401(k)計劃資產的25%。
這樣做會帶來幾個負面後果。例如，把帳戶留在前雇主那裡，可能會導致必須轉移或被強制兌現，從而引發稅務問題和罰款。
此外，如果資金分散在不同雇主的帳戶裡，也會增加管理和追蹤的難度。因此，當你離開某個雇主時，應該將401(k)轉入新雇主的帳戶，或轉入其它退休帳戶。
保護你的401(k)計劃
你的401(k)是退休計劃中不可或缺的一部分，不應被忽視或遺忘。請花時間定期查看。
在考慮換新工作時，一定要確認是否應該留下尚未歸屬的資金。如果離開雇主，務必要把401(k)計劃的資金帶走。
原文：Avoid these common mistakes to keep your 401(k) growing strong for retirement刊登於英文大紀元。
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責任編輯：韓玉#
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