【大紀元2025年04月28日訊】（John Boitnott撰文／大紀元記者趙孜濟編譯）我通常不會在寫作中提到我的父母，但在這種情況下，分享他們的故事會有所幫助。我的父母都很勤奮，但母親的收入更高。她在太平洋貝爾公司工作了30年，而我父親在70年代和80年代的舊金山藍領使命區做過保安和郵遞員（是的，那樣的工作曾經存在，你們這些科技人士沒想到吧）。
由於收入差距，他們做退休規劃有時頗具挑戰。面對這種情況的夫婦在試圖滿足雙方需求、同時管理開支和戰略投資時，會遇到獨特的挑戰。最終，我的父母希望充分利用可能的退休資金，這並不總是像你想像的那樣容易。最終，他們找到了解決辦法，並享受了他們的晚年時光。
讓我們來看看如今為收入不對等的夫婦提供的一些退休策略，幫助你們共同打造一個充實的未來。
收入不對等對退休的影響
對於收入不匹配的夫婦來說，通往退休的道路可能崎嶇不平。這就像一個人坐頭等艙，另一個人卻只能坐經濟艙一樣，計劃一次旅行可能會遇到問題。財務差距會影響每個伴侶為晚年儲蓄的多少，以及他們可以利用的退休福利種類。這種不平衡的財務狀況常常讓夫婦感到失衡，就像蹺蹺板一端懸在空中。但通過謹慎的規劃和大量的溝通，雙方都能確保他們準備好一起享受晚年。
1) 退休福利
收入較高的一方在職場退休福利方面可能更有優勢。一方可能有雇主匹配的401(k)計劃，這對他們的退休儲蓄是真正的助力。而收入較低的一方可能感覺被冷落，沒有進入豐厚的雇主贊助計劃的機會。即使他們有自己的個人退休帳戶（IRA），也可能沒有足夠的資金像另一半那樣充分利用。
2) 社會保障
另一個關鍵因素是收入差距如何影響社會保障福利。這些福利基於個人的終身收入，因此收入較高的配偶可能獲得比收入較低的配偶高得多的支付額。這就像是美食與快餐漢堡的區別。
在規劃退休策略時，收入不對等的夫婦需要考慮：
-每位配偶計劃告別日常工作的年齡，這會影響他們何時開始領取社會保障以及能領多少。
-每個人的個人退休儲蓄帳戶，如傳統或羅斯IRA，可以視為未來的個人儲蓄罐。
-配偶IRA貢獻的可能性，收入較高的配偶可以為收入較低的配偶增加IRA。
-兼職或自由職業如何影響退休儲蓄和福利資格，這些工作就像牌桌上的百搭牌。
如果理解了這些變量，收入不對等的夫婦可以制定更平衡和公平的退休計劃。
如何制定聯合退休計劃
如果夫婦想要一個富裕且成功的共同未來，必須進行良好的規劃和坦誠的討論。通過合作，伴侶可以確保滿足個人的願望和需求，同時培養財務上的同志情誼和共同責任感。
制定聯合退休藍圖的首要步驟是坦誠地討論每個伴侶的退休目標。這可能包括討論期望的退休年齡、生活方式目標以及任何潛在的擔憂。構建一個共同願景，你們就可以制定一個符合你們價值觀和優先級的計劃，就像拼圖的碎片落入正確的位置。
在這一過程中考慮以下幾點：
-評估當前的財務狀況，包括退休儲蓄、債務和收入來源。
-根據期望的生活方式和預計開支，確定退休收入需求，就像在描繪你理想的未來。
-探索加速退休儲蓄的策略，如增加貢獻或多元化投資。
-討論與共同目標和預算相符的潛在退休地點和住房選擇，就像在計劃一次度假。
-考慮聘請認證財務規劃師的幫助。他們可以幫助你評估獨特的財務狀況，制定個性化策略，並做出明智的決策。
在整個規劃過程中，夫婦保持開放的溝通渠道至關重要。這可能意味著每對夫婦需要更多地控制和負責自己的情緒，並保持克制，以及強大的自我意識。這個規劃過程可能涉及定期審查，以討論退休目標的進展，以及財務狀況或優先級的任何變化。
如何最大化退休福利
最終，制定聯合退休計劃需要願意合作、妥協，並優先考慮雙方的長期財務狀況。因此，在制定了聯合退休計劃後，下一步是深入研究最大化福利的策略。
1) 優化社會保障福利
一個關鍵策略是優化社會保障。對於收入不對等的夫婦，這可能涉及收入較高的配偶推遲領取福利直到70歲。通過這樣做，他們可以累積延遲退休積分，顯著增加每月的福利金額。
2) 利用配偶福利
對於收入不對等的夫婦，配偶福利是另一個重要因素。這些福利允許配偶領取其伴侶退休福利的一半，即使他們的工作經驗有限或多年來收入較低。這一功能可以有效提高退休收入，為雙方創造更平衡的局面。
3) 最大化雇主贊助計劃
另一個加速退休福利的強大策略是充分利用雇主贊助的計劃，如401(k)或養老金。如果收入較高的配偶可以獲得慷慨的雇主匹配，貢獻足夠多的金額以獲得全部匹配至關重要。這就像免費的錢，可以隨時間將退休儲蓄推向新的高度。通過戰略性地利用這些計劃，你可以增強退休福利並為未來增加穩定性。
平衡退休供款
收入不對等的夫婦還應專注於平衡他們的退休供款。平衡退休供款的一種有效方法是從收入較高的配偶分配更高比例的收入。
1) 分配供款
這種方法允許夫婦最大化較高收入者的收入，同時確保雙方都為整體儲蓄做出貢獻。
考慮嘗試以下方法：
-設定一個共同的退休儲蓄目標，並根據各自的收入確定每個人的供款。
-隨著收入水平隨時間變化調整供款百分比。
-定期審查和重新平衡退休帳戶持有量，以保持公平分配。
2) 最大化雇主贊助的福利
平衡退休供款的另一個重要策略是充分利用雇主贊助的福利，例如：
-雇主匹配的401(k)或其它類似計劃的貢獻。
-50歲以上人士的「追加供款」。
-一方工作的公司提供的利潤分享或股票期權計劃。
如果抓住這些機會，夫婦就可以從可用的雇主激勵中受益。這是退休規劃的一個強大方面，不應被忽視。
另外，不要忘記稅收優惠的退休帳戶，如個人退休帳戶（IRA）和401(k)。這些帳戶提供可觀的稅收優惠，可以幫助你在節省稅款的同時儲蓄。這是一個明智的決定，可以在未來帶來顯著的回報。
管理開支和預算
夫婦應該合作創建考慮共同和個人開支的聯合預算，這樣就可以確保他們在財務上保持一致，並為退休花銷做好準備。
管理退休開支的一個關鍵方面是考慮減少可自由支配支出的策略。這就涉及優先考慮基本開支，如住房和醫療保健，同時減少非必要開支，如外出就餐或旅行。
了解醫療費用和長期護理規劃對退休預算的影響。鑒於這些服務的成本不斷上升，考慮更大帳單的可能性並探索長期護理保險或其它財務規劃工具至關重要。
作為夫婦投資退休
你了解你的伴侶的風險承受能力嗎？在制定與你們風險承受能力和共同目標相匹配的投資計劃時，必須考慮這一因素。你可能需要在每個伴侶的投資偏好之間找到共同點，並建立一個能夠經受市場波動的多元化投資組合。
考慮與註冊投資顧問或財富管理專業人士合作。他們可以提供有關投資策略的寶貴指導，幫助夫婦應對複雜的財務決策，並確保你的退休投資組合保持正軌。
無論你選擇與專業人士合作還是獨立管理投資，定期審查和調整投資組合至關重要。隨著退休的臨近，夫婦可能希望將資產配置轉向更保守的投資組合，以降低風險。
此外，定期重新平衡投資組合可以幫助維持所需的多元化水平，並確保你的資金與退休目標保持一致。
應對情感挑戰
雖然為收入不對等的夫婦進行退休規劃的焦點多在財務方面，但處理可能出現的情感障礙同樣重要。當一方配偶的收入顯著高於另一方時，可能會引發怨恨或不對等的感覺。
為了應對這些情感挑戰，夫婦必須：
-保持廣泛的溝通渠道。
-在退休規劃中培養夥伴關係感。
-定期討論他們的感受、擔憂和願望。
-合作尋找互利的解決方案。
在這些情況下，妥協是祕訣。收入較高的配偶可能需要做出犧牲，如推遲退休或增加收入較低配偶的退休儲蓄。同時，收入較低的配偶應採取行動增強自己的退休資金和福利。
最終，通過以團結的團隊方式進行退休規劃，優先考慮開放溝通和妥協，收入不對等的夫婦可以應對情感挑戰，並建立一個更強大、更凝聚的戰線，共同努力實現共享的退休目標。
為共享退休願景奠定堅實基礎
最後，為收入不對等的夫婦進行退休規劃是一段充滿愛、理解和團隊合作的旅程——一個建立財務安全未來並加強他們紐帶的機會。通過合作創建反映他們共享價值觀和夢想的計劃，夫婦可以將挑戰轉化為成長的機會。在這一過程中尋求指導並保持靈活性，夫婦可以在當下找到快樂，同時邁向一個慶祝他們愛情的退休生活。因此，讓退休規劃成為一個邀請，培育你們的關係，並創造一個在最後一張薪水後仍然持久的愛的遺產。
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原文「Retirement Planning Strategies for Couples With Unequal Incomes」刊登於Due博客網站。
責任編輯：韓玉#
